里程數(shù)或車(chē)輛的駕駛時(shí)間;三是基于收集來(lái)自車(chē)輛的其他數(shù)據(jù)：速度、行車(chē)時(shí)間、駕駛行為、行駛距離、時(shí)長(zhǎng)等;后兩者被稱(chēng)為基于車(chē)載信息系統(tǒng)的用量保險(xiǎn)。OBD 主要針對(duì)車(chē)輛本身的行駛條件，對(duì)汽車(chē)搭載的硬件、軟件等進(jìn)行監(jiān)控和記錄?；谝陨蟽牲c(diǎn)可以對(duì)行車(chē)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有更好的把握，為實(shí)現(xiàn)差異化的“使用定價(jià)”提供的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
√ 人身保險(xiǎn)：穿戴設(shè)備及互聯(lián)電子病歷助力互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)
人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)投保人的身體受到了損害、或者達(dá)到一定年齡、退休等情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人支付保險(xiǎn)金或者年金。人身保險(xiǎn)具有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性：一般來(lái)說(shuō)個(gè)人對(duì)自己身體狀況了解程度遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司，因此在人身保險(xiǎn)中經(jīng)常發(fā)生隱瞞信息、欺詐等行為。這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成本拉高，最終分?jǐn)偟矫恳粋€(gè)投保人身上，導(dǎo)致總體上的不公平。
穿戴設(shè)備及互聯(lián)電子病歷的發(fā)展進(jìn)而積累的大數(shù)據(jù)將為細(xì)分投保人，精確保險(xiǎn)定價(jià)，開(kāi)發(fā)新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都提供重要的作用，讓人身保險(xiǎn)無(wú)死角。
穿戴設(shè)備的發(fā)展有助于全方位、全天候的監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式，相關(guān)指標(biāo)長(zhǎng)期積累形成的大數(shù)據(jù)對(duì)判斷投保人身體狀況和可能發(fā)生意外情況的幾率都有較強(qiáng)的指導(dǎo)作用，為精確化的人身保險(xiǎn)定價(jià)提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。當(dāng)前多數(shù)醫(yī)院的病人病歷實(shí)現(xiàn)了電子化，但各醫(yī)院之間病歷的整合仍然較為遲滯，這也導(dǎo)致了信息的冗雜和無(wú)效。互聯(lián)電子病歷對(duì)保險(xiǎn)公司全面評(píng)估投保人人身健康狀況具有重要指導(dǎo)作用。
未來(lái)商業(yè)模式
未來(lái)基于互聯(lián)網(wǎng)的模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將回歸保險(xiǎn)互助的本質(zhì)。
Friendsurance 將在線點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的概念引入保險(xiǎn)，將社交網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)公司結(jié)合。Friendsurance 運(yùn)用眾包的模式，讓客戶(hù)在線上集群并在群內(nèi)互相提供初級(jí)保險(xiǎn)，客戶(hù)可以創(chuàng)建起自己的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，并借此可以降低他們的年度保險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)到 50%。公司客戶(hù)基于自己的社交關(guān)系網(wǎng)向朋友邀約，詢(xún)問(wèn)朋友是否愿意對(duì)自己特定的民事行為承保。例如：A 剛買(mǎi)過(guò)新車(chē)，A 可以詢(xún)問(wèn)朋友 B 是否愿意承保，如果 B 愿意承保，A須按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定繳納一定的投保費(fèi)給 B。保險(xiǎn)的范圍不限于機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，醫(yī)療、家庭等在未來(lái)都有可能納入范圍內(nèi);承保人不限于一個(gè)朋友，也可以有多個(gè)朋友、親戚，相互承保圈里地人越多，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力越強(qiáng)，保險(xiǎn)公司收取投保費(fèi)率越低。當(dāng)朋友之間相互承保的時(shí)候，形成資金池。此外，投保人還需要向保險(xiǎn)公司繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用是遠(yuǎn)低于正常保險(xiǎn)費(fèi)用的，通常來(lái)說(shuō)：繳給社交圈承包人的投保費(fèi)+繳給保險(xiǎn)公司的投保費(fèi)<一般同樣保險(xiǎn)的投保費(fèi)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，首先以相互承包人之間形成的資金池對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)性覆蓋，當(dāng)資金池可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司不介入。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了資金池的范圍，保險(xiǎn)公司介入。在約定的時(shí)間覆蓋風(fēng)險(xiǎn)后，資金池剩余的資金返還給社交圈承保人(相互承保的情況下也包括投保人)。
FriendInsurance 運(yùn)營(yíng)模式
在德國(guó)，人均持有 5 張保單，其中個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)是大多數(shù)德國(guó)人必買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。德國(guó)學(xué)生平均支付 55 歐元，可以獲得 1 千萬(wàn)歐元的損失保障額度。如果 5 位朋友綁定在一起，沒(méi)有發(fā)生賠付，年度可以獲得 24 歐元返還，剩余部分可視為巨災(zāi)損失準(zhǔn)備金。這種模式可以減少詐騙風(fēng)險(xiǎn)，減少微小的索賠，因?yàn)榕笥阎g不好意思賠，而這些索賠會(huì)消耗傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司高額費(fèi)用。