擊不會(huì)讓他們垮掉？我的結(jié)論跟他們一致，是不會(huì)的。銀行是做什么的？銀行是經(jīng)營(yíng)信用的，不是簡(jiǎn)單經(jīng)營(yíng)錢(qián)的，它是玩信用的。360行最不講信用的行業(yè)是哪個(gè)行業(yè)？互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)上面你都不知道對(duì)方是男的還是女的，你跟一個(gè)女孩子聊天，說(shuō)不定他是個(gè)人妖，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上是充滿(mǎn)欺詐的，因?yàn)檫@個(gè)充滿(mǎn)欺詐就決定互聯(lián)網(wǎng)要做金融，只能做局部個(gè)別領(lǐng)域，他不能全面做。
比如我拿人民幣換美金，在互聯(lián)網(wǎng)能換嗎？換不了，只能到銀行的柜臺(tái)去換，因?yàn)殂y行柜臺(tái)給你的不是假鈔，在互聯(lián)網(wǎng)上換真是會(huì)被騙，說(shuō)不定用復(fù)印機(jī)復(fù)印一張紙就給你了。所以，銀行有幾十項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)只能沖擊它幾項(xiàng)，剩下幾十項(xiàng)是沖擊不了的，這個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)的特性。
當(dāng)然，我不是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有大的發(fā)展，像余額寶的崛起就證明了這一點(diǎn)，還會(huì)有更多的崛起，但是，它替代不了銀行，它將來(lái)能占到銀行的20%，我覺(jué)得就已經(jīng)很了不起了，20%就30萬(wàn)億了。30萬(wàn)億也是非常龐大的，但是你想把銀行替代掉，我覺(jué)得不可能。
最后一個(gè)理由，會(huì)有政策的紅利，改革的紅利。我們中國(guó)自從取消掉糧票之后，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之后，我們唯一還有一個(gè)行業(yè)，現(xiàn)在還保留糧票的，那就是銀行業(yè)。銀行業(yè)每年要發(fā)糧票，今年你只能有多少貸款，明年你有多少貸款，每年給大家發(fā)糧票。銀行業(yè)還是一個(gè)監(jiān)管過(guò)度的，比如像控制銀行的規(guī)模，你吸收的多少存款，我允許你放多少貸款出去，按道理來(lái)講，一個(gè)指標(biāo)卡就可以了，但是現(xiàn)在同時(shí)也三個(gè)指標(biāo)在卡，卡的是同一個(gè)內(nèi)容，沒(méi)有任何區(qū)別。
第一個(gè)就是存款保證金，20%，這是全世界通用的，人家是8%、12%，我們是20%，高一點(diǎn)就高一點(diǎn)，也還行。第二個(gè)，存貸比，75%，你吸收100塊錢(qián)的存款，只允許你貸75，這樣就把存款準(zhǔn)備金給廢了，這個(gè)管理就沒(méi)什么用了。你不能是我吸收100塊錢(qián)存款貸80，不行，只能75。第三個(gè)，人民銀行又加了一道，我給你發(fā)糧票，工、農(nóng)、中、建、交我給你多少，剩下的給你多少，工、農(nóng)、中、建、交日子好過(guò)一點(diǎn)，地方的商業(yè)銀行每年給他的糧票是30%，他收了100塊錢(qián)存款，只允許他貸款30塊錢(qián)，這樣的話，就逼良為娼了。于是，理財(cái)、歪門(mén)邪道的東西都出來(lái)了，這個(gè)我覺(jué)得是逼出來(lái)的。
隨著利率市場(chǎng)化，既然利率都市場(chǎng)化了，我相信我們的國(guó)家、我們的領(lǐng)導(dǎo)一定會(huì)做到這一點(diǎn)。既然銀行業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)了，我的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的那套管理也要放開(kāi)了，至少要放開(kāi)一大部分了。因?yàn)椴豢赡茉儆糜?jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理，來(lái)讓銀行業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。所以，當(dāng)放開(kāi)的時(shí)候，會(huì)有很多改革的紅利，根據(jù)他放開(kāi)的內(nèi)容，有些銀行就能抓住機(jī)遇，根據(jù)他放開(kāi)的內(nèi)容迎頭趕上。
我覺(jué)得中國(guó)銀行現(xiàn)在利率高，錢(qián)那么多，利率那么高，有很多原因，其中有一個(gè)重要的原因就是監(jiān)管過(guò)度。比如有幾百項(xiàng)銀行的規(guī)定說(shuō)這個(gè)不許、那個(gè)不許，比如銀行的資金不能進(jìn)股市，對(duì)落后產(chǎn)能不能貸款等等，看似每一條都是好的，但也不是每一條都好，比如說(shuō)打壓股市就沒(méi)有道理，有很多規(guī)定，這些規(guī)定表面上看是好的。
我舉一個(gè)例子，比如落后產(chǎn)能，在08年的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)下文要大家支持這些企業(yè)，無(wú)條件給這些企業(yè)貸款。一個(gè)鋼廠貸了200億，那時(shí)候在響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召貸了200億，現(xiàn)在突然說(shuō)不給他貸了，他的存量貸款放在那，怎么辦？走歪門(mén)邪道，他過(guò)去心里只接受6.5%的貸款利息，因?yàn)槟氵@么規(guī)定了，他接受15%了。一個(gè)鋼鐵、一個(gè)船舶，企業(yè)家把心理價(jià)位接受利息提高了，他要12%、15%，有50個(gè)領(lǐng)域的人把自己的心理價(jià)位都抬高了以后，銀行也就跟著把利息往下拉了。
所以，我覺(jué)得是監(jiān)管過(guò)度讓中國(guó)的利息走入這樣一個(gè)怪圈，錢(qián)發(fā)了這么多，利率這么高。
謝謝大家！