核，判斷案件是否符合互助規(guī)則，保護(hù)成員分?jǐn)偟拿恳环皱X(qián)都給到符合規(guī)則的重疾成員。
“在不影響案件調(diào)查、審核的前提下，相互寶也在努力簡(jiǎn)化互助金申請(qǐng)資料和流程。例如，成員身故時(shí)，不必再提交火化證明，改為死亡證明、戶(hù)口注銷(xiāo)證明等有效的身故證明材料擇一提供即可。涉及到互助金繼承的，可用出生證明、戶(hù)口本、公證書(shū)等材料證明繼承人關(guān)系?！?/span>
另外，對(duì)于用戶(hù)反饋的互助金額越來(lái)越多的問(wèn)題，螞蟻金服方面解釋稱(chēng)：“相互寶目前單期分?jǐn)偪劭钤?/span>4元左右，除去疫情期間的影響，分?jǐn)偨痤~進(jìn)入相對(duì)平穩(wěn)的階段。2019年，相互寶的分?jǐn)偨鸾?jīng)歷了上漲過(guò)程，主要是因?yàn)榭側(cè)藬?shù)和患病人數(shù)不斷增加，且用戶(hù)加入相互寶有3個(gè)月等待期，前期救助人數(shù)相對(duì)較少?！?/span>
南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為，相互寶相關(guān)的糾紛雙方都有責(zé)任，螞蟻金服在管理層面，應(yīng)該完善參與的程序，比如要多次確認(rèn)用戶(hù)是否同意參加互相寶，告知需要按月分?jǐn)傎M(fèi)用，每次扣費(fèi)的時(shí)候，以短信或別的方式告知用戶(hù)；同時(shí)消費(fèi)者自己應(yīng)該謹(jǐn)慎點(diǎn)擊紅包、優(yōu)惠鏈接，萬(wàn)一被扣費(fèi)，要及時(shí)退出，雙方都應(yīng)該履行各自的責(zé)任。
此外他指出：“理賠難現(xiàn)象自保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)的第一天開(kāi)始就存在，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有一個(gè)最大的特點(diǎn)是自愿保險(xiǎn)，存在所謂的逆向選擇，也就是身體不好的人，認(rèn)為自己風(fēng)險(xiǎn)很大，積極參與，身體好的人基本上帶有很強(qiáng)的僥幸心理，不會(huì)參加。事實(shí)上用戶(hù)在參加的時(shí)候要對(duì)你的健康狀況做一個(gè)如實(shí)的告知?！?/span>
如今網(wǎng)絡(luò)互助的告知程序，基本上是模仿傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)做的。朱銘來(lái)指出了其問(wèn)題所在，用戶(hù)加入的時(shí)候，平臺(tái)不認(rèn)真解釋說(shuō)明條款內(nèi)容，里面有很多涉及到專(zhuān)業(yè)性知識(shí)，參與人如果沒(méi)看懂或有誤解，雙方的預(yù)期就會(huì)有很大的差距，到理賠的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。
監(jiān)管真空、規(guī)則缺失，找誰(shuí)去說(shuō)理？
不止相互寶，如今的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，創(chuàng)業(yè)公司加碼，互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局，儼然是“香餑餑”。
2016年，水滴互助、輕松互助就已上線(xiàn)，2018年年底，滴滴金融發(fā)布“點(diǎn)滴相互”，2019年，蘇寧的“寧互寶”正式在蘇寧金融App上線(xiàn)，隨后，“360互助”發(fā)布，“美團(tuán)互助”上線(xiàn)，百度旗下“燈火互助”推出。
2020年1月，“新浪互助”也加入“戰(zhàn)場(chǎng)”，6月，小米金融又推出“小米互助”。至此，螞蟻金服、滴滴、美團(tuán)、百度、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭均成為了網(wǎng)絡(luò)互助牌桌上的玩家。
各家條款內(nèi)容、理賠金額等略有不同，但本質(zhì)上都是事后分?jǐn)偟木W(wǎng)絡(luò)互助。
這一形式之所以引得眾多用戶(hù)加入，優(yōu)點(diǎn)很明顯，就是門(mén)檻低，便宜。
朱銘來(lái)提到，商業(yè)保險(xiǎn)要養(yǎng)著銷(xiāo)售、代理團(tuán)隊(duì)，收取大量傭金，而相互寶節(jié)省了中間渠道，成本較低?！熬W(wǎng)絡(luò)互助是社保的一個(gè)重要的補(bǔ)充環(huán)節(jié)，例如，相互寶的客戶(hù)群基本上是二三線(xiàn)城市人群，月收入在5000以下，對(duì)于這些人群來(lái)說(shuō)，他們社保的保障水平可能不夠充分，商業(yè)保險(xiǎn)又太貴，大病就有可能造成家庭經(jīng)濟(jì)困難。通過(guò)花這么少的錢(qián)形成一個(gè)互助機(jī)制，這是非常好的事?！?/span>
當(dāng)然了，它的缺點(diǎn)也很明顯，那就是網(wǎng)絡(luò)互助的保障有很大的不確定性。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司倒閉后，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)強(qiáng)制找下家接盤(pán)用戶(hù)的保單，個(gè)人保障不受影響。但是這種互助計(jì)劃是商業(yè)行為，一旦公司倒閉跑路，用戶(hù)可能花了錢(qián)仍然得不到保障。
更為嚴(yán)重的是，由于網(wǎng)絡(luò)互助不屬于保險(xiǎn)行業(yè)，不歸銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，糾紛處理沒(méi)有法律依據(jù)。
朱銘來(lái)指出：“相互寶目前處于監(jiān)管真空地帶，螞蟻金服作為一個(gè)公司受市場(chǎng)監(jiān)管局的管理，作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在工信部要備案，但是相互寶這一款產(chǎn)