現(xiàn)在正值年末迎新之際，很多消費者會在年底領(lǐng)到一筆年終獎金，然后考慮進行投資理財，當(dāng)然也包括購買保險。事實上，保險在眾多投資理財工具中有著不可替代的作用。中德安聯(lián)人壽總精算師孫雷于日前接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時表示，保險是投資理財?shù)闹匾ぞ咧?，而且是非常特殊的一種工具，它不但可以幫助投保人獲得長期財富穩(wěn)健增值的機會，更能夠提供生命、意外、醫(yī)療以及疾病等各方面的保障，這是其他理財工具所不具備的。
“我的建議是消費者應(yīng)該根據(jù)自己的收入結(jié)構(gòu)、消費水平、投資組合風(fēng)險狀況等要求，配備適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。通常來說，收入水平波動較大，例如一些企業(yè)主、高級管理人員等，或者證券基金等較高風(fēng)險投資品種占比較大，或者房貸車貸負擔(dān)較大的消費者需要更多的保險保障?！睂O雷認為，每家每戶都可能會有保險的需求，只是一些人沒有看到自身的需求而已，畢竟保險不像很多有形產(chǎn)品，可以很直觀地看到；另外，保險需要有引導(dǎo)或者一些特定事件的觸動，“前段時間上海膠州路大火就觸動了很多消費者對于意外及家庭財產(chǎn)保險的需求。此外，高額的醫(yī)療費用也使得越來越多的消費者關(guān)注重大疾病和醫(yī)療保障需求。”
眾所周知，總精算師在保險公司往往是“產(chǎn)品設(shè)計者”的角色，這也就決定了，他們挑選產(chǎn)品的眼光和普通消費者會有比較大的差異。孫雷認為，保險產(chǎn)品本身不存在優(yōu)劣之分，只有適合自己需求的才是最好的保險產(chǎn)品。但他同時強調(diào)，如何購買保險的確有一定的學(xué)問，“很多人喜歡購買很多份不同的主險產(chǎn)品，覺得這樣保障很豐富，但因為主險的保費較高，而且保障內(nèi)容有限，所以往往不能有效地完善個人保障。而最為合理和經(jīng)濟的方式是購買一份主險，然后附加各類附加險，附加險一般保費比較低，同時保障類別卻非常廣泛，涵蓋了意外、醫(yī)療、重大疾病、人壽等各類保障，所以通過一份主險附加多個附加險的方式可以更為靈活地為自己定制最適合的保障規(guī)劃?！?/P>
本報記者從市場上了解到，一般情況主險搭配附加險會有一定的比例或者金額限制。孫雷表示，的確是這樣，“市場上絕大多數(shù)的主險和附加險產(chǎn)品之間存在著搭配比例的關(guān)系，主要是出于控制風(fēng)險的需要，附加險保費低但保障有時卻比主險更高，所以一定的主附險搭配比例限制有利于保險公司風(fēng)險的控制?！?/P>
不過他也提到，在風(fēng)險可控的前提下，已經(jīng)有部分保險公司突破了主附險的搭配比例限制，可以讓消費者在購買主險后，靈活并且無限制地與十余種附加險進行搭配組合。