現(xiàn)在正值年末迎新之際，很多消費(fèi)者會(huì)在年底領(lǐng)到一筆年終獎(jiǎng)金，然后考慮進(jìn)行投資理財(cái)，當(dāng)然也包括購買保險(xiǎn)。事實(shí)上，保險(xiǎn)在眾多投資理財(cái)工具中有著不可替代的作用。中德安聯(lián)人壽總精算師孫雷于日前接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)是投資理財(cái)?shù)闹匾ぞ咧唬沂欠浅Ｌ厥獾囊环N工具，它不但可以幫助投保人獲得長期財(cái)富穩(wěn)健增值的機(jī)會(huì)，更能夠提供生命、意外、醫(yī)療以及疾病等各方面的保障，這是其他理財(cái)工具所不具備的。
“我的建議是消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水平、投資組合風(fēng)險(xiǎn)狀況等要求，配備適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。通常來說，收入水平波動(dòng)較大，例如一些企業(yè)主、高級(jí)管理人員等，或者證券基金等較高風(fēng)險(xiǎn)投資品種占比較大，或者房貸車貸負(fù)擔(dān)較大的消費(fèi)者需要更多的保險(xiǎn)保障。”孫雷認(rèn)為，每家每戶都可能會(huì)有保險(xiǎn)的需求，只是一些人沒有看到自身的需求而已，畢竟保險(xiǎn)不像很多有形產(chǎn)品，可以很直觀地看到；另外，保險(xiǎn)需要有引導(dǎo)或者一些特定事件的觸動(dòng)，“前段時(shí)間上海膠州路大火就觸動(dòng)了很多消費(fèi)者對于意外及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。此外，高額的醫(yī)療費(fèi)用也使得越來越多的消費(fèi)者關(guān)注重大疾病和醫(yī)療保障需求。”
眾所周知，總精算師在保險(xiǎn)公司往往是“產(chǎn)品設(shè)計(jì)者”的角色，這也就決定了，他們挑選產(chǎn)品的眼光和普通消費(fèi)者會(huì)有比較大的差異。孫雷認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身不存在優(yōu)劣之分，只有適合自己需求的才是最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，如何購買保險(xiǎn)的確有一定的學(xué)問，“很多人喜歡購買很多份不同的主險(xiǎn)產(chǎn)品，覺得這樣保障很豐富，但因?yàn)橹麟U(xiǎn)的保費(fèi)較高，而且保障內(nèi)容有限，所以往往不能有效地完善個(gè)人保障。而最為合理和經(jīng)濟(jì)的方式是購買一份主險(xiǎn)，然后附加各類附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)一般保費(fèi)比較低，同時(shí)保障類別卻非常廣泛，涵蓋了意外、醫(yī)療、重大疾病、人壽等各類保障，所以通過一份主險(xiǎn)附加多個(gè)附加險(xiǎn)的方式可以更為靈活地為自己定制最適合的保障規(guī)劃?！?/P>
本報(bào)記者從市場上了解到，一般情況主險(xiǎn)搭配附加險(xiǎn)會(huì)有一定的比例或者金額限制。孫雷表示，的確是這樣，“市場上絕大多數(shù)的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)產(chǎn)品之間存在著搭配比例的關(guān)系，主要是出于控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，附加險(xiǎn)保費(fèi)低但保障有時(shí)卻比主險(xiǎn)更高，所以一定的主附險(xiǎn)搭配比例限制有利于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的控制?！?/P>
不過他也提到，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，已經(jīng)有部分保險(xiǎn)公司突破了主附險(xiǎn)的搭配比例限制，可以讓消費(fèi)者在購買主險(xiǎn)后，靈活并且無限制地與十余種附加險(xiǎn)進(jìn)行搭配組合。