里芝麻信用最缺失的一部分。而在金融數(shù)據(jù)方面，騰訊也擁有財(cái)付通、微信支付、手Q錢包、理財(cái)通等超過3億的龐大用戶數(shù)據(jù)。騰訊征信優(yōu)勢(shì)在于是社交數(shù)據(jù)，騰訊信用會(huì)根據(jù)用戶的守約、安全、消費(fèi)、財(cái)富四個(gè)維度進(jìn)行綜合評(píng)估，在對(duì)個(gè)人的等級(jí)表現(xiàn)上，分?jǐn)?shù)體現(xiàn)為7顆星星，星星等級(jí)越高，表示評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)越高。
從數(shù)據(jù)的算法上來看，騰訊同樣也不弱于阿里云，騰訊同樣擁有比較強(qiáng)大的騰訊云。騰訊征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺(tái)TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出用戶信用得分，形成個(gè)人征信報(bào)告。
安全方面，騰訊征信也做了很多研究與技術(shù)投入，核心的技術(shù)有兩個(gè)，一個(gè)是人臉識(shí)別技術(shù)，可以更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；另一個(gè)則是反欺詐系統(tǒng)，它能幫助企業(yè)識(shí)別用戶身份，防范涉黑賬戶或有組織欺詐，避免資金損失。騰訊征信有非常豐富的數(shù)據(jù)緯度，這在反欺詐的策略上將是多維度的，包括通過方法、探測(cè)信號(hào)等多個(gè)維度進(jìn)行比較，能夠有效地杜絕風(fēng)險(xiǎn)。
至于在打通消費(fèi)金融方面，目前微眾銀行已經(jīng)推出了“微粒貸”業(yè)務(wù)，目前正在試測(cè)中，額度在20萬元以下，具有“無抵押”、“無擔(dān)?！薄ⅰ半S借隨還”、“按日計(jì)息”的特點(diǎn)。劉曠個(gè)人認(rèn)為未來騰訊征信很可能將會(huì)與京東白條達(dá)成緊密合作，騰訊既然把電商全部交給了京東，那么消費(fèi)金融與京東合作的可能性就會(huì)存在。至于騰訊征信能否真正打通消費(fèi)金融，也還有幾個(gè)點(diǎn)需要加強(qiáng)。
第一個(gè)點(diǎn)，騰訊微信支付這兩年的發(fā)展確實(shí)非常迅猛，同時(shí)微信支付也接入了美麗說、京東商城、大眾點(diǎn)評(píng)等眾多消費(fèi)類的平臺(tái)，但是通過微信支付到這些平臺(tái)的消費(fèi)頻率卻并不高，用戶在微信支付的消費(fèi)習(xí)慣還沒有培養(yǎng)起來，這一點(diǎn)還比不上支付寶。要想在消費(fèi)金融上獲得突破，無論是QQ錢包還是微信支付，都需要加強(qiáng)用戶消費(fèi)習(xí)慣上的培養(yǎng)。
第二個(gè)點(diǎn)，目前騰訊征信在消費(fèi)金融的進(jìn)展實(shí)際上是非常緩慢的，此前曾與中信銀行聯(lián)合推出“虛擬信用卡”，但后來遭到了央行的叫停。相比阿里花唄、借唄的快速發(fā)展而言，騰訊征信系的“微粒貸”尚且處于測(cè)試當(dāng)中，并沒有接入到微信支付當(dāng)中。在消費(fèi)金融的發(fā)展速度上，騰訊征信不得不加快進(jìn)度了。
大數(shù)據(jù)征信必成撬動(dòng)消費(fèi)金融的支點(diǎn)
此外還有平安前海征信、鵬元征信、中誠信征信等一些傳統(tǒng)的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也在開始謀劃進(jìn)軍大數(shù)據(jù)征信，他們都在試圖借助大數(shù)據(jù)征信，而后進(jìn)軍到整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域。不得不說，大數(shù)據(jù)征信對(duì)于用戶的個(gè)人征信的確起到了非常大的作用，這為建立消費(fèi)金融打下了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
其一，對(duì)于消費(fèi)金融來說，最大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。我國的個(gè)人征信的確剛剛起步不久，個(gè)人信貸也不夠普遍，需要正確的引導(dǎo)和教育來讓消費(fèi)者意識(shí)到信用的價(jià)值。大數(shù)據(jù)征信的興起，則很好地解決了這個(gè)問題，對(duì)于個(gè)人信用起到了一個(gè)非常好的評(píng)估作用，能夠大幅降低個(gè)人信用消費(fèi)所帶來的壞賬、預(yù)期不還等風(fēng)險(xiǎn)。
其二，消費(fèi)金融還有一個(gè)比較大的風(fēng)險(xiǎn)就是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。大家都知道，很多不法分子就是利用信用透支來騙取用戶賬戶的金錢，不論是閃銀、阿里芝麻信用、騰訊征信，他們通過利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)關(guān)聯(lián)分析、計(jì)算，能夠?yàn)樽约乙约捌渌脚_(tái)提供非常強(qiáng)大的反欺詐服務(wù)。
其三，大數(shù)據(jù)征信在建立個(gè)人信用評(píng)估的同時(shí)，也能夠收集到用戶的大量消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，他們能夠通過大數(shù)據(jù)分析出用戶的需求、消費(fèi)愛好、節(jié)日消費(fèi)等各方面特點(diǎn)，并建立消費(fèi)模型整合數(shù)據(jù)，在打造智能消費(fèi)金融方面具有無可替代的作用。比如在用戶生日的時(shí)候，該用戶會(huì)需要蛋糕、鮮花等方面的禮品，大數(shù)據(jù)征信未來近能夠?qū)崿F(xiàn)智能推動(dòng)。
總體看來，目前我國的大數(shù)據(jù)征信尚處于剛剛起步的階段，除了Wecash閃銀發(fā)展較早之外，阿里芝麻信用、騰訊征信等巨頭也都是在今年才剛剛正式啟動(dòng)，大數(shù)據(jù)征信還有較遠(yuǎn)的一段路程需要走。但是從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，大數(shù)據(jù)征信卻具有無可替代的作用，尤其是在消費(fèi)金融方面，它必將成為撬動(dòng)整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的支點(diǎn)。