wecash閃銀要想稱霸整個(gè)消費(fèi)金融的征信市場也不太現(xiàn)實(shí)。事實(shí)上，從今年開始，依托于阿里電商系的阿里芝麻信用、依托于騰訊京東電商系的騰訊征信正在向大數(shù)據(jù)征信發(fā)起猛烈進(jìn)攻，未來wecash閃銀在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域?qū)⒚媾R著巨大的競爭壓力。
此外，wecash閃銀要想獲取更精準(zhǔn)的個(gè)人征信，在用戶的數(shù)據(jù)采集來源方面也還需要加強(qiáng)。我們對(duì)于任何一個(gè)用戶了解的信息越多、越全面，就越有助于平臺(tái)大數(shù)據(jù)征信的精準(zhǔn)度，比如騰訊的微信、QQ等社交數(shù)據(jù)、個(gè)人的信用貸款等數(shù)據(jù)的收集方面都是wecash閃銀還需要所有加強(qiáng)的。
阿里芝麻信用依托電商和金融數(shù)據(jù)迅速崛起
今年1月底，就在央行下發(fā)征信牌照后不久，阿里旗下芝麻信用便推出了芝麻信用分?jǐn)?shù)，從個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五個(gè)維度，對(duì)個(gè)人信用予以評(píng)價(jià)。
數(shù)據(jù)來源方面，芝麻信用除了強(qiáng)大的淘寶、天貓電商數(shù)據(jù)以及支付寶金融數(shù)據(jù)之外，還涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。用戶信用分的高低與網(wǎng)購多少、財(cái)產(chǎn)多少?zèng)]有直接聯(lián)系，而是與他平時(shí)的守信程度有關(guān)。此外，芝麻信用還與公安網(wǎng)等眾多公共機(jī)構(gòu)有深入的數(shù)據(jù)合作關(guān)系，同時(shí)也將開辟各類渠道允許用戶主動(dòng)提交各類信用相關(guān)信息。
數(shù)據(jù)算法方面，很多人認(rèn)為大數(shù)據(jù)的核心在于數(shù)據(jù)，其實(shí)不然，而是在于算法。芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列信用產(chǎn)品，背后則是依托阿里云的技術(shù)力量，對(duì)3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。借助阿里云，不論是從算法準(zhǔn)確率上來說還是從安全、穩(wěn)定等多個(gè)方面來講，芝麻信用都具有非常優(yōu)越的領(lǐng)先條件。
獲取用戶入口方面，阿里芝麻信用通過依托于支付寶平臺(tái)，很快就獲得了快速穩(wěn)定的用戶增長，這個(gè)優(yōu)勢(shì)是其他平臺(tái)所不具備的。依托于支付寶，凌駕于淘寶、天貓等購物商城之上，芝麻信用很快就推出了螞蟻花唄、螞蟻借唄等信用產(chǎn)品，并與招聯(lián)金融旗下的“好期貸”達(dá)成了戰(zhàn)略合作，全面進(jìn)軍消費(fèi)金融。螞蟻借唄3秒鐘便可完成放貸，最高可以獲得5萬元的消費(fèi)貸款，錢直接從余額寶余額轉(zhuǎn)出，用途不限，非常方便。
當(dāng)然，芝麻信用除了在消費(fèi)金融上發(fā)力之外，也與一些P2P平臺(tái)達(dá)成了合作。大家都知道，P2P平臺(tái)最缺乏的就是信用評(píng)價(jià)，借助大數(shù)據(jù)征信，可以幫助他們更健康穩(wěn)定的發(fā)展。可以看出，阿里借助芝麻信用打開消費(fèi)金融市場的確有著非常明顯的優(yōu)勢(shì)，但是阿里芝麻信用本身也還是存在一些不足。
不足一：阿里芝麻信用推出的時(shí)間并不是很長，其中還設(shè)計(jì)到數(shù)據(jù)評(píng)估模型的優(yōu)化問題。也就是說阿里芝麻信用依托自家的支付寶、淘寶等平臺(tái)具備龐大的用戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是如何更好的優(yōu)化這些數(shù)據(jù)，并正確地進(jìn)行評(píng)估，在這方面阿里芝麻信用還需要提升。這一點(diǎn)，阿里芝麻信用興許還需要向wecash閃銀取取經(jīng)。
不足二：阿里芝麻信用具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)不假，但同樣還是存在不足。比如用戶的房貸、車貸、銀行存款信息等，芝麻信用能看到嗎？要想獲取這些有價(jià)值的數(shù)據(jù)，并非那么輕松，畢竟銀行和銀聯(lián)的人都精明的狠，把數(shù)據(jù)都給你阿里了，讓你來革我的命？同時(shí)在線下消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等方面，阿里芝麻信用也還需要加強(qiáng)。
騰訊征信第一個(gè)出來挑戰(zhàn)芝麻信用
不管在任何場合，我們可以看到阿里巴巴與騰訊兩大巨頭之間的針鋒相對(duì)。在芝麻信用推出來之后，隨后不久騰訊征信也高調(diào)地對(duì)外亮相，同樣是擁有龐大數(shù)據(jù)量基因的騰訊征信也受到了業(yè)界的廣泛關(guān)注。
數(shù)據(jù)來源上，騰訊征信擁有8億QQ用戶、6億微信用戶等龐大的社交用戶數(shù)據(jù)，這個(gè)是阿