1 建筑工程質(zhì)量保險與逆向選擇
隨著人們生活水平的提高，對建筑工程質(zhì)量的期望值越來越高。然而，建筑工程實體質(zhì)量具有影響因素多、質(zhì)量波動大以及質(zhì)量隱蔽性等特點，項目建成后不可能像一般的工業(yè)產(chǎn)品那樣依靠終檢來判斷產(chǎn)品質(zhì)量，竣工驗收無法進(jìn)行工程內(nèi)在質(zhì)量的檢驗，所以在建筑工程交付使用以后可能存在一些沒有被發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，隱含著潛在的質(zhì)量缺陷風(fēng)險，可能造成財產(chǎn)損失和人員傷亡?！督ㄔO(shè)工程質(zhì)量管理條例》對于基礎(chǔ)設(shè)施工程、房屋建筑的地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程實行的是終身保修制度。建設(shè)工程的合理使用年限長達(dá)幾十年甚至上百年，這么長的保修期限，很難保證承包商一直存在。即使承包商一直存在，終身承擔(dān)維修事務(wù)和費用，承包商也將不堪重負(fù)。建筑工程質(zhì)量保險正是基于建筑物使用周期長、承包商流動性大的特點而專門設(shè)立的，是將工程建設(shè)過程中存在或產(chǎn)生的質(zhì)量隱患在工程竣工滿一年后引發(fā)的質(zhì)量缺陷損失轉(zhuǎn)移給保險公司的經(jīng)濟(jì)行為。建筑工程質(zhì)量保險是保險公司根據(jù)保險合同約定對質(zhì)量損失進(jìn)行賠償?shù)闹贫龋且环N由第三方社會經(jīng)濟(jì)體對建設(shè)、設(shè)計和施工單位質(zhì)量行為進(jìn)行制衡的機(jī)制，有利于共同規(guī)范建筑市場。建筑工程質(zhì)量險發(fā)端于 200 年前的法國，如今已經(jīng)成為國際通行的建筑工程風(fēng)險管理方式。為落實建筑施工單位工程質(zhì)量保修責(zé)任，維護(hù)建筑市場秩序，確保工程建設(shè)參與各方合法權(quán)益，工程質(zhì)量保險在我國勢在必行。
逆向選擇（adverse selection），是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。逆向選擇屬于交易事前隱藏信息的行為。現(xiàn)實生活中最為常見的一類逆向選擇問題來自保險市場。在完全信息的情況下，保險公司可以就每個水平的風(fēng)險收取不同的保險費，這樣就不存在逆向選擇的問題。但在現(xiàn)實生活中，信息不完全才是一般的狀態(tài)，保險公司無法辨認(rèn)每個被保險人的風(fēng)險，或者辨認(rèn)的調(diào)查成本過高，因此假設(shè)所有的消費者都面臨著相同概率的風(fēng)險，根據(jù)平均預(yù)期損失和平均風(fēng)險來計算保險費。而實際上，不同消費者所面臨的風(fēng)險和預(yù)期損失是不同的。在這種情況下，高風(fēng)險人群將愿意購買保險，而低風(fēng)險人群將不愿意購買保險。于是，保險公司就會發(fā)生虧損，需要調(diào)高保險費。但當(dāng)保險費上升之后，更多低風(fēng)險的消費者將會退出保險，結(jié)果愿意購買保險的人常常是最具風(fēng)險的人，收取較高保險價格又阻止了具有較低風(fēng)險的人購買保險，這就是著名的逆向選擇模型。逆向選擇在保險行業(yè)的后果最早由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿羅（Arrow）于1953 年提出，他認(rèn)為在商業(yè)醫(yī)療保險市場上，會出現(xiàn)非健康人群驅(qū)趕健康人群的現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致醫(yī)療保險市場失敗。
2 建筑工程質(zhì)量保險逆向選擇分析
建筑工程質(zhì)量保險是投保人轉(zhuǎn)移工程質(zhì)量缺陷責(zé)任的一種保險制度。保險公司承保此風(fēng)險時需要充分掌握投保項目的工程質(zhì)量信息，包括工程實體質(zhì)量的信息和工程參與主體的質(zhì)量信息。不管是對工程實體質(zhì)量的信息還是工程主體質(zhì)量的信息，投保人對投保項目都擁有信息優(yōu)勢，為了獲取優(yōu)惠的保險條件，投保人往往可能隱瞞不利的信息，信息不對稱造成逆向選擇。另一方面，保險公司對自身保險賠償能力、建筑工程保險條款等信息更加了解，而投保人對這些信息不能確切掌握，也可能產(chǎn)生保險公司的逆向選擇，本文僅討論第一種情況。歸結(jié)起來，主要有以下原因促成建筑工程質(zhì)量保險中產(chǎn)生逆向選擇：
（1）建筑工程實體質(zhì)量具有隱蔽性，并且缺乏質(zhì)量信號的傳遞機(jī)制。這種隱蔽性體現(xiàn)在時間和空間兩個方面。在時間上，不少工程質(zhì)量問題要在使用一段時間后才能顯露出來，如建筑物的不均勻沉降、屋面和墻體滲漏以及管線的耐久性等問題。在空間上，完工后